Sitter du med mye kredittkortgjeld kan dette fort bli unødvendig kostbart. Ved å søke om refinansiering av kredittkort kan du redusere kostnadene, samt få mer oversikt over gjelden din. Her får du mer informasjon om refinansiering og hva du må tenke over før du velger å refinansiere.
Dette er refinansiering av kredittkort
Når du refinansierer gjelden din tar du opp et nytt lån. Dette lånet brukes så til å nedbetale all annen gjeld, inkludert kredittkort. Skal du refinansiere kredittkortgjeld kan du gjøre dette på to måter: refinansieringslån uten sikkerhet eller i et boliglån. Uavhengig av hvilken metode du velger vil gjelden på kredittkortene bli slettet.
Refinansiering uten sikkerhet
Refinansieringslån uten sikkerhet er det samme som forbrukslån. Du kan låne inntil 600 000 kroner, 800 000 kroner hos enkelte tilbydere, uten at banken tar pant i fast eiendom. Det er heller ingen krav om egenkapital når du søker om forbrukslån, men jo mer du har av oppsparte midler des mindre trenger du å ta opp i lån.
Krav for å kunne refinansiere uten sikkerhet:
- Din årlige inntekt må være på minst 120 000 kroner
- Du kan ikke ha betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker
- Din betalingsevne må være god
- Gjelden du skal refinansiere kan ikke være sikret
Refinansiering med sikkerhet
Eier du bolig, eller har noen som kan stille som kausjonist, kan du søke om refinansiering med sikkerhet. Har du allerede boliglån er det mulig å søke om økt boliglån for å refinansiere kredittkortgjelden inn i boliglånet.
Fordelen med dette er at du ikke trenger å bytte bank, og du får lavere renter. Det du derimot også får er en lengre nedbetalingstid. Hvis du skal refinansiere er mindre beløp kan det bli dyrere å refinansiere med sikkerhet, siden du må betale renter og gebyrer over en lengre tid.
Krav for å kunne refinansiere uten sikkerhet:
- Det må være ledig kapital i boligen
- Nytt lån kan ikke overstige 85 % av boligens verdi
- Du må ha en god betalingsevne
Hvorfor refinansiere kredittkort
Det er flere grunner til hvorfor mange velger refinansiering av kredittkort.
Spare penger
En av hovedgrunnene til hvorfor folk velger refinansiering av kredittkort er muligheten til å spare penger. Kredittkort har som kjent høye renter, og kredittgjeld er noe av den dyreste gjelden du kan ha. Velger du å refinansiere med forbrukslån kan du få ned rentene og få en kort nedbetalingstid, noe som reduserer utgiftene betraktelig.
Med refinansiering med sikkerhet får du kuttet rentene enda mer, men får lengre nedbetalingstid. For å spare penger på dette alternativet er det viktig at du øker de månedlige avdragene slik at andelen som utgjør kredittkortgjelden nedbetales i løpet av maksimalt fem år.
Tips: Se også beste refinansiering for en oversikt over hvor det er best å refinansiere kredittkort.
Kutte antall kreditorer
Har man flere kredittkort betaler man til flere kreditorer. Dette gir økte kostnader, mindre oversikt og større sannsynlighet for betalingsproblemer. Gjennom refinansiering av kredittkort får du samlet all gjelden på et sted, og får bare en bank å forholde deg til. Du må bare betale en rente og et gebyr, og får mer oversikt.
Bli raskere gjeldfri
Med alt samlet på et sted får du ikke bare bedre oversikt, du kan også nedbetale gjelden raskere. Fortsetter du å betale samme beløp som du gjør i dag vil du se at du avdragene er høyere og gjelden blir mindre for hver måned. Dette er fordi du betaler færre renter. Betaler du i tillegg ekstra når du har muligheten kan du betale ned lånet flere måneder tidligere enn planlagt.
Unngå betalingsproblemer
Å ha kontroll på økonomien kan være utfordrende, spesielt når du mottar flere ulike fakturaer hver måned. Ved å refinansiere får du bare en å forholde deg til, noe som gjør det enklere å betale i tide. Setter du opp e-faktura eller AvtaleGiro går dette også automatisk, og du trenger ikke gjøre noe annet enn å godta fakturaen som kommer.
Bedre oversikt og mer kontroll gjør at du kan unngå fremtidige betalingsproblemer. Unngår du dette får du bedre kredittscore, og kan senere oppnå bedre vilkår på forbrukslån, billån og boliglån.
Kostnader ved refinansiering av kredittkort
Det er ikke mange kostnader knyttet til refinansiering av kredittkort, men det er noen. En kostnad du ikke kommer utenom er etableringsgebyr. Når du etablerer et nytt lån hos en bank må du betale dette gebyret. Hvor høy gebyret er avhenger av hvilken bank du refinansierer hos.
I tillegg til etableringsgebyr må du hver måned betale et termingebyr. Dette gebyret er knyttet til de administrative kostnadene banker har ved oppfølging av lånet ditt. Gebyret varierer fra bank til bank, men ligger normalt mellom 50 og 100 kroner. Dette er ikke et gebyr du må betale når du nedbetaler på kredittkort, så det er viktig å være bevisst denne ekstra kostnaden.
Hvis du refinansierer med sikkerhet og flytter boliglånet til en ny bank kan du bli pålagt et tinglysningsgebyr. Dette gebyret ligger på 500 kroner uavhengig av om dokumentene sendes per post eller e-post.
Alle som tilby refinansieringslån har egne prislister for gebyrer. Ved å søke hos flere og sammenligne tilbud kan du finne frem til den tilbyderen som har de laveste gebyrene.
Fordeler med refinansiering
Fordelene med refinansiering av kredittkort er knyttet til grunnene til hvorfor mange velger å refinansiere. Hvor mange fordeler du får av å refinansiere avhenger i stor grad av hvor mange kort du har fra før. Betaler du bare på ett kredittkort i dag, kan det faktisk være lønnsomt å ikke refinansiere. Har du derimot mye dyr kredittgjeld som har blitt uoversiktlig er det flere fordeler med dette.
Kort oppsummert er de største fordelene:
- Lavere rente og totale kostnader
- Kan forlenge nedbetalingstiden ved behov
- Bedre vilkår knyttet til nedbetaling
- Mer oversikt og enklere nedbetaling
- Kan bli kvitt kredittkortgjelden for godt
Finnes det ulemper ved refinansiering av kredittkort?
Det er flest fordeler med refinansiering, men når det kommer til refinansiering av kredittkort er det viktig å være obs på enkelte potensielle ulemper.
Ekstra gebyrer
Når du betaler ned på kredittkortet betaler du ingen gebyrer, kun renter. Kan du betale ned kredittkortgjelden på kort tid, si mindre enn seks måneder, vil refinansiering potensielt bli dyrere for deg. Dette er fordi du må betale etableringsgebyr når du tar opp lånet, samt at du må betale termingebyr de månedene du betaler ned på lånet.
Lang nedbetalingstid
Det er fristende med lang nedbetalingstid, du betaler tross alt mindre hver måned. Når du har lang nedbetalingstid derimot vil du betale mer i renter og gebyrer totalt sett. Maksimal nedbetalingstid på kredittkort er fem år, mens på refinansieringslån kan du få inntil 15 års nedbetalingstid. Refinansierer du kun kredittkortgjeld vil du derimot ikke få innvilget lenger nedbetalingstid enn det tar å nedbetale kredittkortgjelden med dagens ordning.
Kredittkortet blir sagt opp
Flere selskaper sier opp kredittkortavtalen din ved refinansiering av kredittkort. Hvis du ikke ønsker av avtalen skal bli sagt opp er det beste å nedbetale utenom refinansiering. Du kan eventuelt søke om lån for å nedbetale kredittkortgjelden, men det er mindre sannsynlig å få innvilget forbrukslån når du allerede har kredittkortgjeld.
Enkelte kredittkortselskaper har derimot valgt en ordning hvor kredittrammen reduseres til den laveste selskapet tilbyr. I slike tilfeller vil du beholde avtalen din, og du kan senere søke om økt kreditt om du har behov for det.
Hvordan søke om refinansiering av kredittkort
Skal du søke om refinansiering av kredittkort kan dette gjøres på forskjellige måter. Hvordan du kan søke dikteres i hovedsak av hvordan du skal refinansiere. Skal du refinansiere med boliglån kan du søke om økt boliglån i din dagligbank. Får du ikke innvilget dette kan du søke om å flytte boliglånet, og samtidig øke dette, til en annen bank.
Det er også mulig å søke om refinansiering med sikkerhet gjennom en lånemegler som formidler denne type lån. Disse meglerne samarbeider i hovedsak med spesialbanker som tilbyr lån til personer som ikke får lån hos tradisjonelle banker. Rentene hos spesialbanker er derfor høyere. Hvis dette er det eneste alternativer for å få refinansiert med sikkerhet er det bedre å søke om refinansieringslån uten sikkerhet.
For å øke sjansen for å få innvilget lån til refinansiering av kredittkort, og oppnå de beste vilkårene, burde du søke gjennom en lånemegler. Du finner flere meglere som formidler refinansieringslån på nett, og disse kan være behjelpelige både med søknaden og med sammenligning av tilbud i etterkant.
Fordeler med å bruke en lånemegler:
- Søknaden om lån bli behandlet av flere ulike banker
- Du kan få flere forskjellige lånetilbud
- Kan oppnå bedre vilkår, som lavere rente
- Veldig enkelt å sende søknad
- Du sparer tid og kan spare penger
- Lettere å sammenligne ulike lånetilbud
Sammenlign for å finne beste lånetilbud
Uansett om du søker om ordinært forbrukslån, billån, boliglån eller lån til refinansiering av kredittkort er det viktig å sammenligne. For å kunne sammenligne lånetilbud må du først sende søknaden din til flere banker. Så snart du har gjort dette, og fått tilbud i retur, kan du starte med å sammenligne.
Mange velger å sammenligne långivere før de har fått tilbud, men det er først etter at du har fått et faktisk lånetilbud du kan finne det beste tilbudet. Dette er fordi rentene på lån fastsettes etter en vurdering av din personlige økonomi og kredittscore. God kredittscore betyr lave renter, dårlig kredittscore høyere renter.
Når du skal sammenligne tilbud på refinansiering er rentene noe av det viktigste å sammenligne. Du må se på både nominelle og effektive renter. Nominelle renter viser hva du betaler i faktiske renter, mens de effektive rentene er hva lånet faktisk koster deg inkludert gebyrer. Ved å finne det lånet med de laveste rentene finner du det lånetilbudet som er billigst.
I tillegg til renter må du se på lengden på nedbetalingstiden. De fleste banker som innvilger lån til refinansiering av kredittkort innvilger med ønsket nedbetalingstid. Enkelte vil derimot kreve en lengre nedbetalingstid. Det beste lånetilbudet er det lånet som har de laveste rentene og den korteste nedbetalingstiden, fordi dette lånet vil ha de laveste totale kostnadene.
Når du skal vurdere lånetilbud må du også vurdere om lånekostnadene passer med din inntekt. Unngå å velge et lån med kort nedbetalingstid for å spare penger på renter og gebyrer hvis du er i tvil om månedskostnadene. Det er bedre å velge et lån med lenger nedbetalingstid og lavere månedlige avdrag, og heller betale ekstra når du har muligheten.
Hvor mye kan man spare på refinansiering av kredittkort?
Nøyaktig hvor mye du kan spare på refinansiering av kredittkort avhenger av flere ulike faktorer:
- Hvor mye gjeld du har
- Antall kredittkort du refinansierer
- Hvilken rente du har i dag
- Hvor lang nedbetalingstid du velger
| TYPE LÅN | KREDITTKORT | LÅN 5 ÅR | LÅN 2 ÅR |
| EFFEKTIV RENTE | 24,35 % | 14,37 % | 14,37 % |
| NEDBETALING | 5 år | 5 år | 2 år |
| RENTEUTGIFTER | 32 494 kr. | 19 030 kr. | 7 332 kr |
| TOTALKOSTNAD | 82 494 kr. | 69 030 kr | 57 332 kr |
Tar vi utgangspunkt i at du har et kredittkort med en kredittgrense på 50 000 kroner som skal refinansieres får vi dette eksempelet. Å betale ned denne kreditten på fem år vil koste nesten dobbelt så mye som å refinansiere med et forbrukslån hvis du be holder samme nedbetalingstid. Kutter du nedbetalingstiden vil du kutte utgiftene enda mer.
Tar vi utgangspunkt i den samme gjelden, men at de er fordelt på to kredittkort blir regnestykke litt annerledes. Begge kortene har en kredittramme på 25 000 kroner, men ulik rente. Kredittkort nummer en har en rente på 23,36 %, mens kredittkort nummer to har en rente på 20,15 %. Disse rentene gir en kostnad på henholdsvis 13 649 kroner og 13 123 kroner over frem år. Totalt vil disse to kredittkortene ha kostet deg 26 772 kroner etter fem år.
Hvorfor får man avslag på refinansiering av kredittkort?
Det er ikke bare deg som låntaker det stilles krav til ved refinansiering av kredittkort, det stilles også krav til bankene gjennom utlånsforskriften. Denne sier blant annet at:
- Du kan ikke låne mer enn fem ganger din årlig inntekt
- Boligens belåningsgrad kan ikke overstige 85 %
- Lån til refinansiering kan ikke overstige eksisterende lån
- Nedbetalingstiden kan ikke bli lenger*
- Avdragene på lånet kan ikke bli lavere enn i dag
- Rentene kan ikke bli høyere enn hva du betaler i dag
*Unntak om gjelden totalt sett ikke blir høyere med lenger nedbetalingstid. Kun mulig å tilby om dette vil lette din økonomiske byrde.
Utlånsforskriften er grunnen til at du må informere om at lånet skal brukes til refinansiering av kredittkort når du søker. Da vil søknaden bli behandlet etter den rette forskriften, og du får andre tilbud.
Du kan også oppleve å få avslag på refinansiering. Grunnen til dette kan være kravene som stilles til deg og til banken. Hvis banken ikke kan tilby lån med bedre vilkår og lavere kostnader vil du få avslag. Det samme gjelder om du søker refinansiering med sikkerhet og det ikke er ledig kapital i boligen.
Får du avslag på søknaden om refinansiering av kredittkort, og ikke får begrunnelse, kan du be om dette fra banken. Hvis de ikke kan tilby et rimelige lånetilbud, vet du at du allerede har det beste som kan tilbys. Er det fordi du ikke har nok ledig kapital, få en ny verdivurdering av boligen. Har verdien økt siden sist, send inn dokumentasjon på dette og be om ny vurdering av lånesøknaden.
Før du søker om lån til refinansiering
Når du skal søke om refinansiering av kredittkort er det viktig å gjøre økonomiske grep samtidig. Først må du få oversikt over all gjelden din. Dette finner du i banken hvor du har lån og på Gjeldsregisteret. Oversikten gjør det lettere for deg å sende inn søknad, fordi du må informere om all gjeld når du skal søke. Det er også enklere å se hvor høyt beløp du må søke om.
Når du har oversikt over gjelden, og hvor mye du ønsker å refinansiere, er det en fordel å regne ut hvor mye dette refinansieringslånet vil koste. Bruk en lånekalkulator for å få en pekepinn på kostnader, og sett renten noe høyere for å ha en buffer. Ta utgangspunkt i de månedlige kostnadene når du skal vurdere om du har råd til dette lånet.
For å få svar på dette må du lage deg et budsjett. Sett opp alt du har av inntekter og utgifter, både faste og variable. For å få et realistisk budsjett tar du utgangspunkt i ditt faktiske forbruk de siste tre til seks månedene. Du finnes oversikt over hva du bruker penger på i nettbanken din. Når du har lagt inn alt ser du hvor mye du sitter igjen med hver måned. Dette er det beløpet du har å bruke på nedbetaling av gjeld.
Hvis dette beløpet er for lavt i forhold til hva forventede kostnader er, da må du enten justere nedbetalingstiden eller kutte i forbruket. Er det tilsvarende eller høyere, da vet du med sikkerhet at du kan betale lånet og kan sende inn søknaden på ønsket lån.
Oppsummering
- Ved refinansiering av kredittkort tar du opp et lån for å betale ned kredittkortgjelden.
- Det er flere grunner til hvorfor dette er lønnsomt, men hovedgrunnen er for å spare penger.
- Du kan refinansiere kredittkort med forbrukslån, i boliglån eller med refinansieringslån med sikkerhet.
- Før du søker om refinansiering, bruk en lånekalkulator for å regne ut hvor mye lånet vil koste deg.
- Søk om lån hos flere tilbydere og sammenlign alle lånetilbud før du signerer en låneavtale for å sikre deg den beste avtalen.
- Bruk refinansiering av kredittkort til å få oversikt over økonomien og en bedre økonomisk hverdag.