Nordmenns kredittkortgjeld har aldri vært høyere, og tallet samlet sett er så høyt som 170 milliarder, ifølge E24. Mange sitter med mange små lån og flere kredittkort som til sammen skaper skyhøye renter og store månedskostnader. Mange ville ha nytte av å samle disse til et større forbrukslån, for eksempel ved å gå inn på DNB og søke om refinansiering. Slik kan man spare både renteutgifter og dyre omkostninger.
Ved en refinansiering ser man på det totale lånebildet og samler mindre lån til et større lånebeløp. I stedet for mange gebyrer og rentekostnader fordelt på flere banker får man da bare én bank å forholde seg til, og renter og gebyrer beregnes ut fra ett forbrukslån, i stedet for mange. Dette kan det være mye penger å spare på. Ofte vil det også være mulig å få bedre rentevilkår. Les forøvrig også denne artikkelen for mer om det å refinansiere gjeld: https://www.refinansiere.net/refinansiering-av-gjeld/
Forbrukslån mer gunstig enn kredittkort
Fordelen med kredittkort er at man har penger i bakhånd dersom man for eksempel vil handle på impuls. Men det lønner seg bare dersom man betaler inn utestående beløp før den rentefrie perioden er over (ofte rundt 30 dager fra trekkdato). Når rentene på kredittkortet begynner å løpe, er de ofte høye, og jo høyere utestående beløp, desto høyere månedskostnader. Med et forbrukslån får man ofte gunstigere rente enn på kredittkort.
Dersom man har flere kredittkort som man betaler på hver måned, vil det fort bli veldig dyrt. Det kan i stedet lønne seg å betale over tid på et forbrukslån med et større beløp. Men pass på: Dersom flere kredittkort samles i et forbrukslån, bør man si opp kredittkortene så ikke man står igjen med begge deler. Dette kan fort bli en ond sirkel der man får enda høyere månedskostnader.
Hvordan man søker om forbrukslån
Det er enkelt å søke om forbrukslån i dag. For det meste kan det gjøres på nett ved å fylle ut et skjema. Her legger man inn personlige opplysninger, som navn, fødselsnummer og adresse samt opplysninger om samlet inntekt og gjeld. Man kan søke om å refinansiere hele eller deler av samlet gjeldsbeløp. Husk at det vil være gunstig å samle så mange lån som mulig i ett større forbrukslån.
Det er mange aktører på markedet som tilbyr forbrukslån, så det er også viktig å være kritisk. Les det som står med liten skrift i tilbudene, og sammenligne ulike aktører. Det er store forskjeller i renter og gebyrer. Det kan også lønne seg å se på ulike tester på nett. Eller man kan gå i en fysisk bank og få snakke med en økonomisk rådgiver, noe som gir ekstra trygghet.
Gjeldsregisteret
I 2019 ble det offentlige gjeldsregisteret innført. Her samles alle opplysninger om norske låntakere. Det vil si at all kredittkortgjeld, forbruksgjeld og boliggjeld samles i en oversikt her. Lånetilbydere vil kunne gå inn og kontrollere søkernes betalingsevne ved å sjekke gjeldsregisteret. Det vil være gunstig å ha et stort forbrukslån sammenlignet med mange smålån eller kredittkort, så dette er enda en fordel med å refinansiere med forbrukslån.
Det er også mulig å sjekke egne opplysninger på gjeldsregisteret. Dette kan være en fordel før en refinansiering. Det samme gjelder dersom man driver enkeltpersonforetak eller annen bedrift og vil ha oversikt over bedriftens gjeld og kreditter. Lånetilbyderne bruker gjeldsregisteret aktivt når de skal tilby lån og lånevilkår. Viser gjeldsregisteret høy samlet gjeld, vil det kunne være vanskeligere å få innvilget et nytt lån.
Vansker med å refinansiere
For å få lån i Norge må man kunne vise til betalingsevne eller sikkerhet for lånet. Det betyr at for mange eller for høye lån i forhold til inntekt vil kunne føre til avslag på en lånesøknad. Det samme gjelder betalingsanmerkninger. Dersom man har betalingsanmerkninger, ser lånetilbyderne at man har vansker med å gjøre opp for seg. Dermed vil de være restriktive med å tilby et nytt lån.
Det lønner seg altså å ha kontroll over økonomien før man søker om et forbrukslån. Dersom man har kommet inn i en ond sirkel med høy gjeld og ubetalte regninger, vil det være vanskeligere å refinansiere. Derfor er det også viktig å være føre var og søke om å refinansiere mange dyre smålån og kreditter i forkant av en slik situasjon, altså før man får vansker med å betale.
Forskjeller på kredittkort, forbrukslån og boliglån
- Kredittkort har svært høy rente og gis uten sikkerhet
- Forbrukslån kan gis uten sikkerhet og har noe lavere rente enn kredittkort
- Boliglån har lave renter, men krever sikkerhet i bolig
Det mest gunstige ville selvfølgelig ha vært å refinansiere med å ta sikkerhet i bolig og øke boliglånet, men det er mange som ikke har den muligheten. Da er forbrukslån en god nummer to sammenlignet med dyre kredittkort og smålån. For å undersøke muligheten for refinansiering er det anbefalt å sjekke ulike lånetilbydere samt ha oversikt over egen økonomi. Det kan gi mulighet for en gunstigere låneavtale med et samlet forbrukslån.