Hvordan søker jeg refinansiering med boliglån?
Har du bolig lån fra før, men ønsker et lån til refinansiering i tillegg? Eller kanskje du ønsker å refinansiere boliglånet ditt, eller pakke andre lån inn i boliglånet. Det finnes mange ulike måter du kan gjøre dette på. Her forklarer vi deg de ulike alternativene og hvordan du går fram for å søke og få innvilget søknaden din.
Refinansiering i tillegg til boliglån
Du kan få innvilget et refinansieringslån ved siden av boliglånet. Det lønner seg derimot å søke om å øke boliglånet for å få refinansiert den andre gjelden din inn i dette. Boliglån er rimeligere når det gjelder renter enn et usikret refinansieringslån. Hvis du har mye kredittgjeld i form av kredittkort, forbrukslån og smålån er det lurt å refinansiere dette. Dermed pakker du det inn i ett enkelt lån og får også bedre oversikt over egen økonomi.
Er det mulig å refinansiere boliglånet?
Har du dårlige renter på ditt nåværende boliglån, er det lurt å søke om å flytte boliglånet ditt til en annen bank. Dette kan spare deg for flere tusen kroner. Du gjør klokt i å undersøke ulike priser på boliglån og kontakte bankene for mer informasjon. De fleste norske banker har profesjonelle og utdannede økonomer som kan være behjelpelig.
Hvis du ikke har mulighet til å øke boliglånet i din nåværende bank, men har mye usikret kredittgjeld kan et refinansieringslån ved siden av lønne seg. Du kan forhøre deg med banken du har boliglånet i om du ved et senere tidspunkt kan bake refinansieringslånet inn i det eksisterende boliglånet ditt.
Hvilke lån kan refinansieres
I praksis kan de fleste lån refinansieres, som kredittlån, boliglån og billån. Refinansiering vil si at du tar opp ett nytt lån for å få en bedre rente enn du har hatt tidligere på andre lån. Det lureste du kan refinansiere er forbrukslån, kredittkortlån, smålån og mikrolån, da disse har både høye og dyre renter. Har du mange slike små lån er det desto viktigere å få pakket disse inn i ett større. Slik har du kun ett lån å forholde deg til og vil få en enklere økonomisk hverdag.
Tips: Se også refinansiering av kredittkortgjeld i denne artikkelen.
Hvordan finne banker som tilbyr refinansiering
Det finnes et bredt utvalg banker på markedet, som kan gjøre det vanskelig å vite hvilken som er best. Da kan det være lurt å bruke sammenligningstjenester på nett, som sammenligner lån for deg. Så fort du har valg ut én eller flere av disse sidene, er det viktig å vite hvilke krav som stilles til deg som søker.
Vanlige krav for å få innvilget søknad om refinansiering:
- Lånesøker må ha gjeld fra før som skal refinansieres
- Du må ha fylt 18 år på søketidspunktet. Det mest vanligste er at du må ha fylt 20 år og de aller strengeste bankene krever 23 år
- Du må ha en stabil inntekt på minst 100 000 kr i året
- Bankene krever at du ikke skal ha betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. Har du pågående saker som gjelder lån du skal innfri med refinansiering, kan det være mulig at dette godkjennes likevel
- Når du søker lån i norske banker stilles det krav om at du enten er norsk statsborger eller du må ha vært bosatt i Norge i minst tre år
- Lånet du søker om kan ikke være større enn fem ganger din årsinntekt. Om du tjener 300 000 i året, kan du ikke ha gjeld høyere enn 1,5 millioner kroner
- Det kreves også at du har en inntekt som kan klare en renteøkning på 5%
Refinansiering med betalingsanmerkninger
Om du har betalingsanmerkninger som er regninger fra dine nåværende lån, finnes det enkelte banker som aksepterer dette. Dette skyldes at du skal benytte lånet nettopp til å utbetale, og dermed fjerne, dine anmerkninger. Noen banker tillater refinansiering med betalingsanmerkninger også selv om du fikk disse av andre grunner.
Spesialbank
Spesialbanker tilbyr lån andre ikke har mulighet til å tilby. Ofte krever disse bankene høyere renter siden de også tar en høyere risiko ved å få en lånekunde med betalingsanmerkninger. Spesialbanker krever ofte at du stiller med sikkerhet for lånet, som vil si at du stiller verdifulle eiendeler som bolig i pant.
Andre alternativer for å få lån til refinansiering
Har du betalingsanmerkninger og vanskeligheter med å få lån, men ønsker ikke å gå til en spesialbank for å sette eiendeler i pant? Da kan det være en god idé å søke med en kausjonist. En kausjonist er en person som gir banken garanti om å betale lånet ditt om du ikke skulle klare det selv.
Hvis muligheten for kausjonist blir vanskelig for deg og du har anmerkninger som stopper deg i søknadsprosessen, kan det være lurt å ta kontakt med de forskjellige kredittopplysningsforetakene for å høre om anmerkningen kan fjernes. Det kan være en gammel anmerkning som er registrert på deg som allerede er betalt. I noen tilfeller kan anmerkningen bli værende ved en feiltakelse.
Hvordan søke om refinansiering når du oppfyller alle krav
Hvis du oppfyller alle kravene banken stiller er du klar for å søke. Da kan du for eksempel benytte deg av en lånemegler. Disse lar deg søke i flere banker samtidig. Dette gjør søknadsprosessen lettere for deg da du kun trenger å sende inn én søknad. Det er bedre å la bankene konkurrere om deg som kunde enn omvendt. Slik vil du også spare både tid og penger.
Når du får tilbud fra flere banker
Er du så heldig å ha fått tilbud fra flere banker, men vet ikke hvilken du skal velge? Da bør du se på betingelsene for hvert enkelt tilbud. Det lønner seg blant annet å sammenligne rentene, og velge banken som tilbyr den laveste. Vær likevel oppmerksom på at det finnes to forskjellige typer renter, nemlig effektiv rente og nominell rente. Mange vet ikke forskjellen på disse.
Tips: Se også skattefradrag og refinansiering her.
Ulike typer renter
Effektiv rente er nominell rente med gebyrer og andre kostnader inkludert. Det er dermed denne som forteller deg den faktiske prisen på lånet. Du bør altså vie mest oppmerksomhet til den effektive renten når du sammenligner lånetilbud. Den nominelle renten er rentesatsen på lånet før gebyrer, og oppgis vanligvis som årlig rente.
Veien videre
Du får som oftest svar på søknaden i løpet av 24 timer, da banken sjekker din informasjon i offentlige registre som Gjeldsregisteret og Skatteetaten. Jo mer informasjon du oppgir i søknaden, dess raskere vil du også få svar på denne. Så fort du får lånet innvilget kan du enkelt signere avtalen elektronisk med Bank-ID. Det tar derimot noen dager før pengene kommer inn på konto, dersom du har valgt dette alternativet.
Du kan også velge at banken automatisk overfører din eksisterende gjeld til seg. Slik vil du ikke se pengene på konto, men banken vil gjennomføre hele prosessen for deg og spare deg for tid.
Oppretthold god økonomisk kontroll
Når du først har refinansiert gjelden din, er det viktig at du unngår å havne i flere økonomiske vanskeligheter. Med refinansiering får du bedre oversikt over egen økonomi, men du må også gjøre en videre innsats. Om du tidligere har hatt flere mindre kredittlån, kan du for eksempel sette en kredittsperre på deg selv. Du kan også si opp kredittkortet ditt. Sett opp et månedlig budsjett for å kunne håndtere nedbetalingene på en enklere måte.
Ved å søke om refinansiering med boliglånet vil du få lavere renter og en lenger nedbetalingsperiode. Likevel vil det alltid lønne seg å velge den korteste nedbetalingen din økonomi kan håndtere. Slik vil lånets totale kostnader reduseres, og du vil være raskere gjeldfri.